Что такое BNPL-сервисы и какое будущее их ждет в России

Текст изменен / 11 августа 2022 г

Что означает элемент «оплата акциями» на сайтах и маркетплейсах, чем он отличается от рассрочки и какие есть подводные камни — расскажем в этой статье.

Что такое услуги BNPL
- Как работают услуги BNPL
- Как зарабатывают услуги BNPL
Различия между BNPL и рассрочкой
Почему компании запускают услуги BNPL
- Мировой опыт
Существуют ли какие-либо ограничения на использование услуг BNPL
Контролирует услуги центрального банка BNPL
Могу ли я вернуть товар, приобретенный с помощью услуги BNPL
Перспективы обслуживания

Оплата акциями позволяет разделить платеж на несколько равных частей без переплаты

Что такое BNPL-сервисы

За сложной аббревиатурой скрывается простое название «купи сейчас, заплати потом», что переводится как «купи сейчас, заплати потом».

Технология пришла к нам с Запада. Это позволяет покупателям разбить оплату за товар на несколько частей и оплатить их без переплаты в короткие сроки.

Похоже на рассрочку, говорите? Сходство действительно есть, но подход разный.

Как устроены BNPL-сервисы

С точки зрения покупателя алгоритм выглядит так:

покупатель покупает продукт и выбирает оплату через BNPL;
система делит платеж на части – равные или не очень (иногда первая часть может быть больше);
покупатель указывает свое ФИО, номер телефона, данные карты и производит первый платеж;
затем система записывает оставшиеся части с этой карты по расписанию.

Валерий разбил солнцезащитные очки прямо перед долгой поездкой. Пришлось заказывать новые, а это не входило в его планы. В способах оплаты увидел “оплата акциями” и заинтересовался – было написано, что оплата будет разделена на части без переплаты. Фактически цена в 1000 рублей была разделена на 4 части. Сначала он заплатил 250 рублей, а потом еще три раза по 250 рублей с шагом в две недели.

Для России эта услуга достаточно новая, она начала развиваться в 2021 году. Так, например, Совкомбанк запустил свои БНПЛ — «Халва Части», Тинькофф — «Акции» и Яндекс — «Сплит». Помимо микрофинансовых организаций — их услуги называются «Мокко» и «Дели по частям».

Скриншот с сайта “Halva Parts»

Алгоритм действий для клиента одинаков для всех сервисов. Заметных отличий всего два:

есть предоплата,
наличие контракта.

Если с предоплатой все готово, то с договором интереснее.

Как правило, BNPL работает без кредитных договоров. Но в случаях, когда собственниками услуги являются МФО, заключается договор потребительского кредита, при этом срок выплаты увеличивается до 6-12 месяцев.

В Совкомбанке вы можете получить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей с процентной ставкой 6,9%. Выберите практичную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Вам срочно нужны деньги? Достаточно паспорта и других документов. Вам нужно большое количество? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или имущества. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Это доставка!

На чем зарабатывают BNPL-сервисы

Продавцы зарабатывают на комиссионных, выплачиваемых им магазинами-партнерами. Что касается комиссий, их платят клиенты, желающие продлить выплаты. А также высокие штрафы в случае просрочки.

Отличия BNPL от рассрочки

Рассмотрим отличия BNPL от известной карты рассрочки Халва по основным критериям.

БНПЛ	Половина
Кто может заключать соглашения
Все могут оплатить в рассрочку. Никто не спросит у вас кредитную историю, никто не будет заниматься одобрением. Вы просто выбираете подходящий вам способ оплаты, и никому не важно, сможете ли вы погасить свой долг в будущем или нет	При заказе карты рассрочки клиент проходит модерацию в банке и получает кредитный лимит согласно своей платежеспособности и кредитной истории. Одобрение получает большинство, но те, кто склонен к дефолту, остаются в безопасности и не вербуют новых
Механика соглашения
Поставщик BNPL платит за покупателя в магазине, а затем покупатель возвращает ему деньги в рассрочку	Банк оплачивает покупку за клиента, все дальнейшие расчеты производятся с ним
Границы
Обычно цена покупки ограничивается небольшими суммами. Например, 10-30 тыс руб	Лимит кредита в Халве до 500 тысяч рублей
Время оплаты
Как правило, это три платежа с шагом в две недели. На некоторых сервисах можно продлить срок до нескольких месяцев, но за это нужно заплатить комиссию	Сроки устанавливаются магазинами-партнерами. Обычно это 3-12 месяцев. С подпиской Halva.Ten вы можете продлить срок действия любого партнера до 10 месяцев
Задерживать
При просрочке возможны штрафы, отказ от дальнейшего сотрудничества и взыскание задолженности через суд	Если вы забыли внести платеж в указанную дату, вы можете сделать это в течение еще пяти дней без каких-либо штрафных санкций. С шестого дня будет начисляться пеня
Если оплата была непостоянной
Ничего не делай с этим	Если вы понимаете, что ежемесячный платеж вам не по карману, вы можете активировать опцию «Минимальный платеж», и тогда это будет 1/24 от остатка долга с учетом комиссии 2,9%
Возможности использования
Партнеров пока мало, счет идет на десятки	Более 250 тысяч партнеров. В рассрочку можно: взять одежду, обувь, стройматериалы, предметы быта, бытовую технику, продукты, лекарства, заправить машину, оплатить обучение, лечение и многое-многое другое
Простота использования
Вам просто нужно выбрать между способами оплаты “Оплата акциями»	Вам нужно только оплатить покупку заемными средствами с карты Халва
Влияние на кредитную историю
Не влияет. Это хорошо с одной стороны и плохо с другой. У человека может быть несколько текущих платежей в рассрочку и желание взять кредит в кредитной организации. Там не увидят реальной финансовой нагрузки на человека и одобрят кредит с ежемесячным платежом, что будет не по карману и приведет к долгам	Рассрочки по карте отражаются в кредитной истории (КИ). Добросовестные выплаты в срок создают положительный имидж и повышают рейтинг КИ

Халва знает, как заставить ваше «денежное дерево» процветать в любых условиях: покупайте товары в более чем 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей в беспроцентную рассрочку, получайте кэшбэк до 10% и приумножайте свои сбережения в удобной онлайн-копилке до 8% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» к финансовому благополучию!

В обоих случаях оплата простая – через карту

Зачем компании запускают BNPL-сервисы

Холдинговые компании БНПЛ:

получать от этой прибыли в виде комиссий и штрафов;
найти новых партнеров среди юридических лиц.

Для магазинов BNPL это возможность:

сократить количество брошенных корзин: остаются те клиенты, которые раньше не могли сделать покупку сразу и откладывали ее на потом;
увеличить продажи;
увеличить средний чек заказа;
привлечь покупателей, которые раньше не могли себе позволить покупку.

Для клиентов это:

возможность купить товар, на который сейчас не хватает денег;
понятная технология.

Мировой опыт

В мире такие сервисы запущены давно. Самые известные из них:

Кларна,
Постоплата,
Подтверждать,
Сплпитит,
Опенспей,
Молния,
Сиззл.

Как правило, это крупные цифровые платформы, к которым могут подключаться как интернет-магазины, так и торговые сети.

В Швеции оплата BNPL практикуется уже много лет, и на ее долю приходится более 1/5 всех онлайн-покупок.

Есть ли ограничения для использования BNPL-сервисов

У услуг BNPL пока не так много партнеров. И даже среди них не все товары подпадают под оплату акциями.

Кроме того, для оплаты в рассрочку покупатель должен быть совершеннолетним для совершения сделок, предусмотренных агентским договором.

Контролирует ли ЦБ BNPL-сервисы

В настоящее время ЦБ РФ не контролирует BNPL, но крайне обеспокоен их существованием.

Дело в том, что такие услуги создают для клиента долговую нагрузку, но при этом не имеют кредитного договора. А это значит, что на клиента не распространяется защита федерального закона «О потребительском кредите (займах)», и лицо может быть не знакомо с:

вся стоимость кредита,
% учитывать,
информация о том, что долг может оказаться у коллекторов.

Осенью 2021 года центральный банк рекомендовал кредиторам воздержаться от участия в схемах рассрочки и обойти Закон о потребительском кредите.

Можно ли вернуть товар, купленный с помощью BNPL-сервиса

Возврат товара, оплаченного акциями, осуществляется в обычном порядке.

Регулируется законом РФ «О защите прав потребителей».

Схема «купи сейчас, заплати потом» более распространена в сети

Перспективы сервиса

Принцип «Купи сейчас, заплати потом» принес пользу во время пандемии, поскольку большинство покупок перешло в онлайн.

Простота использования сервиса привлекательна как для старшего, так и для молодого поколения. Но останавливающими факторами для россиян могут стать:

люди предпочитают не увлекаться новыми, еще непроверенными технологиями, когда дело касается экономики;
не очень понятно, что делать в случае задержки или невозможности внесения ежемесячного платежа;
небольшое количество партнеров;
ограниченный выбор товаров.

Услуги BNPL в России находятся на начальном этапе. Учитывая опасения центрального банка, они все еще ждут регулирования и новых изменений. Какие из них сложно предсказать в современных реалиях.

В связи с этим все же надежнее использовать проверенные инструменты, такие как рассрочка, которые хорошо себя зарекомендовали и так же просты в использовании.