Кредит – хороший финансовый инструмент, когда вам нужна крупная сумма прямо сейчас. Чтобы найти лучшее предложение, важно знать, как рассчитывается эффективная процентная ставка. Посмотрим, от чего это зависит.
- Что такое эффективная процентная ставка
- От чего зависит ЭПС
- Почему важно знать эффективную процентную ставку
- Расчет эффективной процентной ставки по кредиту
- Формула расчета с примерами
- Что не нужно платить заемщику
- Полученные результаты
Важно уметь пользоваться одним из финансовых инструментов – кредитом. Источник: www.unsplash.com
Что такое эффективная ставка процентов
Эффективная процентная ставка (ERR) отражает реальную стоимость кредита. В него входят проценты по самому кредиту, комиссии, страховка, а также дополнительные платежи и сборы.
Представим ситуацию: вы нашли выгодное предложение – кредит под 6,9% годовых. Но это усилие не является окончательным. Если вы не зарплатный клиент, мы добавляем 0,5%, а если вы живете в Москве, то еще 1%. Если вам нужна сумма менее 1 млн рублей, плюс 1,5%. На данном этапе кредит будет стоить 9,9%.
Но это не все. Нужны наличные, и деньги выдаются на банковскую карту. Вы должны заплатить комиссию за снятие средств, которая составляет дополнительные 1,2%. В результате ставка составит 11,1%. Это эффективная процентная ставка.
От чего зависит ЭПС
Прежде чем взять кредит, важно сравнить не только процентную ставку в разных банках.
На что еще стоит обратить внимание:
- нужно ли платить комиссию за выдачу кредита или снятие наличных;
- включает ли договор плату за уведомления;
- доплата за возможность досрочного погашения.
EPS также может зависеть от типа кредитования. Например, если вы даете ипотечный кредит, банк может взимать комиссию за оценку автомобиля или имущества. Кроме того, в расходы клиента могут быть включены услуги нотариуса или страховой компании.
Обычно заемщик оплачивает полис банку, а не страховой компании, но часто это могут быть дочерние компании банка. По закону вы можете отказаться от большинства страховых полисов. Это касается, например, потребительского кредита. Так вы сэкономите деньги и увеличите процент эффективности к цене. В результате сумма переплаты будет примерно такой, как изначально заявил банк.
Почему важно знать эффективную процентную ставку
Заемщику важно знать ЭПС: как правило, чем меньше ежемесячный платеж, тем выгоднее кредит.
После расчета эффективной процентной ставки по кредиту вы понимаете, превышает ли полученный показатель номинальную процентную ставку. В этом случае кредит будет дорогим.
Тогда стоит рассмотреть возможность рефинансирования. Например, вы обнаружили, что другой банк предлагает более выгодные условия. Тогда лучше взять кредит в этом банке и закрыть старый долг. Например, выгодные условия по кредиту в Совкомбанке.
Рефинансировать кредит в Совкомбанке с процентной ставкой 6,9%. Дайте паспорта и непрактичные кредитные договоры, которые необходимо закрыть. Совкомбанк погасит старые кредиты и предоставит новый с выгодными условиями и комфортной оплатой. Ищите онлайн и платите меньше!
Если у вас уже есть кредит, вы можете его рефинансировать. Источник: www.unsplash.com
Расчет эффективной ставки по кредиту
Если заемщику предстоит взять кредит, он должен, согласно закону, получить полный расчет по договору. Узнать, сколько придется платить в месяц, можно еще до оформления документов.
Но для того, чтобы предоставить клиенту всю информацию сразу, банк должен запросить его кредитную историю и оценить все документы. Это займет время. Поэтому просто отправить заявку в банк и узнать свою окончательную эффективную процентную ставку за пару минут не получится. Чаще всего окончательную стоимость клиент узнает только тогда, когда кредитный договор готов.
Размер эффективной процентной ставки зависит от срока использования заемных средств и других условий, например принятия банком новых тарифов.
Размер переплаты зависит от вида платежа. В зависимости от договора они могут быть трех видов:
- аннуитетный – вы платите одну и ту же сумму в течение всего срока кредита.
- дифференцированный – каждый месяц сумма платежа уменьшается по определенной схеме.
- bullitt – сначала заплатить банку сумму процентов, а только потом погасить основной долг.
Наиболее выгодная схема для заемщика – дифференцированные платежи. В некоторых банках возможен смешанный вариант: аннуитетные платежи с возможностью внесения разных сумм. В этом случае проценты начисляются только на фактический остаток долга. Заранее уточните, придется ли вам платить комиссию или штрафы за досрочную оплату больших сумм, чем указано в договоре.
Вы можете рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту самостоятельно.
- Изучите документы на сайте банка по интересующему вас кредиту.
- Узнайте информацию о комиссии и дополнительных платежах.
- Узнайте, какие надбавки и дополнительные платежи относятся к вам.
- Добавьте эти надбавки к номинальному проценту.
- Узнайте, какой будет реальная переплата по кредиту.
Обратите внимание, что учесть сразу все нюансы невозможно, расчет будет приблизительным. Банк может оценить заемщика по его индивидуальным параметрам, которые кажутся неочевидными. Например, банк анализирует кредитную историю и рейтинг заемщика.
В некоторых организациях можно узнать свой кредитный рейтинг. Обычно эта услуга платная, за нее приходится платить от 300 до 500 рублей. Заказать такой расчет можно не во всех банках.
Но даже такой расчет будет ближе к реальным условиям, чем номинальный процент.
Если вам нужны деньги прямо сейчас, вы можете получить кредит по выгодной процентной ставке от Совкомбанка».
В Совкомбанке вы можете получить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей с процентной ставкой 6,9%. Выберите практичную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Вам срочно нужны деньги? Достаточно паспорта и других документов. Вам нужно большое количество? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или имущества. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Это доставка!
Формула расчета с примерами
У каждого банка своя методика расчета эффективной процентной ставки. Лучше всего использовать специальный калькулятор. Он учтет все параметры и поможет сравнить окончательные переплаты.
Если такого онлайн-калькулятора нет, можно воспользоваться следующим методом расчета:
Эфст = (С:Спк – 1): (время заимствования: 12) * 100.
Efst — эффективная процентная ставка по кредиту.
C – сумма всех платежей с учетом комиссий и других дополнительных платежей.
Spk – первоначальная сумма кредита.
При расчете эффективной процентной ставки необходимо учитывать общий срок кредита.
Владимир Николаевич взял кредит на ремонт загородного дома под 9% годовых сроком на 24 месяца с аннуитетными платежами. Сумма кредита 200 000 рублей. Мужчина всегда платил вовремя.
В итоге отдал 218 000 руб. Комиссии и другие платежи не уточняются.
Получается следующая формула расчета эффективной процентной ставки:
Эфст = (218 000:200 000 – 1): (24:24) * 100 = 9%
При этих условиях ЭПС будет совпадать с реальной.
Тамара Васильевна оплачивает обучение дочери в университете. Для этого женщина взяла кредит в банке на 300 000 рублей под 12% годовых. В контракте указано, что она должна платить одну и ту же сумму каждый месяц в течение одного года.
За выдачу первоначальной суммы банк взял 1%, за страховку – еще 1%. В итоге общая сумма выплаты составила 342 753 рубля.
Окончательный расчет выглядит так:
Эфст = (342 753:300 000 – 1): (12:12) * 100 = 14,3%.
В результате видно, что эффективная годовая процентная ставка составила 14,3% вместо 12%.
На образовании экономить не стоит – можно взять кредит
За что не нужно платить заемщику
Если вы планируете брать кредит, перед походом в банк заранее изучите условия кредита.
Вы не обязаны платить:
- на кредит;
- для зачисления денег на счет;
- комиссия за оформление страховки;
- вести другие счета, не связанные с данным кредитом;
- открывать, поддерживать и закрывать счет;
- для обслуживания кредита;
- для разового рассмотрения заявки на кредит.
Итоги
изучение эффективной процентной ставки поможет выбрать наиболее выгодный кредит. Перед подачей заявки внимательно изучите требования банка.
Например, условия гласят, что клиенты, получающие зарплату, могут претендовать на пониженную процентную ставку. В этом случае стоит заранее открыть зарплатную карту в этом банке, чтобы получить более выгодные условия кредита.
Будьте в курсе специальных предложений от банков. Например, подать заявку на кредит по сниженной процентной ставке до определенной даты. Если вам удастся заполнить заявку, вы получите кредит на выгодных условиях.
Положительную роль сыграет и хорошая кредитная история. Чтобы не запятнать его, убедитесь, что нет сроков погашения и избавиться от всех долгов.