Что такое коллективное страхование

Банк предложил стать участником коллективного страхования? Мы расскажем вам, что такое договор и можно ли после этого отказаться от него.

• Групповое страхование: что это такое
• Платежи CDS
• Можно ли отказаться от коллективного страхования
• Период охлаждения
• Досрочное погашение
• Что искать в договоре

Групповое страхование имеет преимущества и недостатки

Групповое страхование: что это такое

В банковском секторе договоры коллективного страхования часто предлагаются в одном «пакете» кредитов. Кредитор может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика, чтобы предотвратить возможные риски и обеспечить возврат денег.

При этом страховой компанией может быть как сторонняя организация, с которой у банка имеется соответствующий договор, так и ассоциированное лицо — например, дочерняя компания.

Подписывая DCS, вы соглашаетесь с единым соглашением. Коллективный договор страхования не может быть «адаптирован» под вас. Получить индивидуальные условия — например, расширение или сужение сроков действия — не получится.

Бенефициаром в DCS является не клиент, а банк; Преимущество для заемщика в том, что в кризисной ситуации страховка позволит передать обязательства по кредиту и не беспокоиться о платежах. Преимущество для банка заключается в гарантированном возврате средств (а также в комиссии, которая может составлять львиную долю стоимости страховки).

При досрочном погашении кредита вы сможете вернуть часть стоимости полиса, но банк, скорее всего, откажет в возврате комиссии (если не будет периода обдумывания, о котором мы поговорим ниже).

Если вы хотите вернуть комиссию после периода обдумывания, вам, возможно, придется обратиться в суд. Это чревато финансовыми и временными затратами.

Вы настороженно относитесь к кредитам или не любите никому быть должными? Оформить карту Халва. Банк платит проценты за покупки, а вы можете разбить стоимость покупки на одинаково комфортные платежи и наслаждаться покупкой прямо сейчас.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Пользуйтесь своими деньгами, получайте кэшбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств на карте до 12%, а также открывайте депозиты под выгодный процент. Вы можете брать заемные средства и использовать их для покупок в рассрочку на 10 месяцев и более, если вы подписаны на Halva.Ten. Оформите халву в пару кликов и курьер привезет ее вам!

Выплаты по КДС

Перечень страховых случаев и сумма начисления регламентируются договором страхования. Если, например, вы серьезно заболеете, а официальный срок больничного листа превысит три месяца, страховая компания будет обязана выплатить кредит.

Кроме того, страховая компания погасит задолженность перед банком, если медицинская комиссия признает вас инвалидом.

Участники CDS должны предоставить документы для выплат в банк, а не в страховую компанию. Поскольку страховые компании перечисляют деньги напрямую в банки, средства пойдут на погашение кредита.

Вы сдаете документы для оплаты по коллективному страхованию в банк

Можно ли отказаться от коллективной страховки постфактум

Отказаться от страховки можно – через банк. В 2020 году закон о так называемом «период охлаждения». Теперь заемщик вправе отказаться от уже заключенного договора страхования – но только в течение первых 14 дней после подписания бумаг.

Период охлаждения

Период обдумывания составляет две календарные недели после заключения договора. Если вы передумаете в течение этого периода, вы можете отказаться от страховки без последствий. Согласно закону, банк будет обязан вернуть полную сумму уплаченной страховой премии. Деньги будут возвращены на счет не позднее семи рабочих дней.

Оттенки:

• из суммы возврата может быть вычтена сумма за период действия договора;
• банк-кредитор может указать в договоре возможность одностороннего увеличения ставки в случае отказа от страхования;
• либо финансовое учреждение может потребовать пересмотра кредитного договора (также с повышением ставки).

Досрочное погашение

Вернуть деньги в коллективное страхование можно будет после периода обдумывания, если кредит был погашен досрочно, в течение семи дней можно обратиться в банк для погашения страховки (конечно при отсутствии страхового случая) . Сумма начислений будет пропорциональна оставшемуся до окончания полиса периоду.

Заемщик чувствует себя спокойнее, если знает, что в форс-мажорной ситуации долг перед банком будет погашен. Рассчитайте комфортную сумму ежемесячного платежа на калькуляторе.

На что смотреть в договоре

Перед подписанием договора внимательно изучите его. Если что-то не понятно, обязательно задайте вопросы – известному юристу или банковскому управляющему. Основные условия договора, как правило, также будут содержаться в отдельной записке – ее оформляет сотрудник перед покупкой полиса.

Примечание:

1. Вам предлагается групповое или индивидуальное страхование.
2. Входит ли страховка в стоимость или ее нужно оплачивать отдельно. Банк может добавить стоимость полиса к кредиту. В этом случае также начисляются проценты.
3. Как страхование влияет на условия кредита? Отмена полиса может увеличить проценты по кредиту. Сравните, что выгоднее: погасить кредит с большей процентной ставкой или оформить полис.
4. Узнайте, сколько вам выплатят при наступлении страхового случая. В зависимости от конкретной причины сумма начислений может быть разной.
5. Уточните, сколько вы получите, если кредит будет погашен досрочно и вы отмените полис.
6. Ознакомьтесь со списком рисков, покрываемых страховкой. Сейчас перечень страховых случаев стандартный, но до октября 2022 года в договорах было прописано множество исключений.

В выплате может быть отказано, если:

• страховой случай наступил в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• человек скрыл социально значимое заболевание, например, туберкулез;
• клиент специально оформил страховой случай.

Чтобы выбрать между коллективным и индивидуальным страхованием, изучите условия договора

Подведем итог:

1. Страхование жизни и здоровья является необязательным, если вы берете частный кредит.
2. Коллективное страхование позволяет сэкономить, но не смотрите только на цену: список страховых случаев может быть ограничен.
3. Если вы не можете отменить свой полис, вы сможете прекратить действие FTC в течение периода обдумывания.
4. Формально говоря, банк не может отказать вам в кредите, если вы отказываетесь от покупки полиса, но может увеличить проценты по кредиту.

Теперь вы можете принять взвешенное решение, хотите ли вы присоединиться к коллективному договору страхования, купить индивидуальную страховку или вообще отказаться от услуги.

Если вас вынуждают купить полис, пишите жалобу в интернет-приемную банка, в Роспотребнадзор, ЦБ РФ или прокуратуру.