Кредит вокруг нас. Жилищные кредиты, автокредиты и потребительские кредиты приближают мечту и улучшают нашу жизнь. Но только тем, у кого есть финансовые возможности. Давайте посмотрим на структуру кредита.
- Структура кредитной задолженности
- Способы погашения основного долга и процентов
- Аннуитетный план
- Дифференцированный график
- Как уменьшить платежи по кредиту
- Частичное досрочное погашение
- Рефинансирование кредитов
Давайте узнаем, какова основная сумма кредита
Структура кредитного долга
Кредит – это деньги, которые заемщик получает от кредитора с обязательством вернуть их в течение определенного времени с процентами. Кредитором может выступать как банк, так и другие кредитные организации (МФО, различные фонды и др.).
Основной долг (ОД) по кредиту составляет основную часть долга. Часто используется и другой термин – «тело кредита». Когда вы это услышите, убедитесь, что речь идет о передозировке.
По сути, она равна сумме, которую вам дал банк. По мере погашения долга объем ОД продолжает снижаться. Его общая сумма за весь срок кредита является постоянной величиной.
Как только вы вернете банку остаток основного долга, кредит будет погашен.
Банковский долг также включает начисленные проценты. В отличие от ОД, их общая сумма не фиксируется в кредитном договоре и зависит от фактического графика погашения задолженности.
Процентная ставка определяет, как начисляются проценты. Как правило, он не меняется в течение всего срока кредита. Заемщик не может на это повлиять. Однако уменьшить переплату он может одним из двух способов:
- вносить досрочные платежи;
- соблюдение определенных условий для банка (бонусная программа и т.д.).
Например, для держателя универсальной карты «Халва» некоторые займы окажутся совершенно бесплатными, если он соблюдает простые условия бонусной программы 5х10 («5х5» для держателей социальной Халвы).*
Это работает следующим образом:
- Вы подаете заявку на кредит по базовой ставке.
- Вовремя вносите платежи строго по первоначальному плану и совершайте ежемесячно не менее пяти покупок Халвы на общую сумму от 10 000 рублей (5 000 рублей для пенсионеров).
- После погашения кредита Совкомбанк возвращает все выплаченные проценты с бонусными баллами на вашу Халву, которую вы легко конвертируете в реальные рубли.
Универсальная карта «Халва» — это не только практичное платежное средство. Это как швейцарский армейский нож, который содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластиковом и мобильном приложении. Кэшбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 12% при бесплатном обслуживании. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Если заемщик нарушает обязательства и допускает просрочку платежей, банк может наложить пеню или штраф. В такой ситуации сумма переплаты может резко возрасти.
Способы погашения основного долга и процентов
Существует две модели погашения кредитов ОА. Это также меняет способ выплаты процентов.
Чем больше основной остаток по кредиту, тем выше процентная ставка. Источник: www.piqsels.com
Аннуитетный график
Это наиболее распространенная схема в любом кредитном учреждении.
При таком способе погашения кредитной организации заемщик уплачивает ОД не равными долями, а по определенной договоренности. Сумма платежа всегда одинаковая. Это практично для заемщика, когда речь идет о планировании расходов (семейный бюджет).
Однако внутри самих платежей соотношение между долей, которая должна погасить отмывание денег, и долей начисленных процентов постоянно меняется. В начале графика эта пропорция составляет примерно 20% к 80%. Но с каждым месяцем «полезная» доля увеличивается, а проценты уменьшаются. В конце графика соотношение обратное: 80% к 20%.
Подробную формулу расчета аннуитетного платежа вы найдете в другой нашей статье.
Дифференцированный график
При такой схеме погашения долга основной долг выплачивается равными долями.
Другими словами, вся сумма долга сразу делится на количество периодов выплаты (то есть срок кредита в месяцах). Ежемесячный платеж состоит из фиксированной суммы для погашения кредита агентства и начисленных процентов на остаток долга. Очевидно, что вторая часть постоянно уменьшается.
Поэтому при дифференцированном графике сумма ежемесячного платежа никогда не повторяется и постоянно уменьшается. В целом общая переплата при такой схеме погашения всегда будет несколько меньше, чем при аннуитете. И это явный плюс для заемщика.
Однако есть и минусы (по сравнению с аннуитетом):
- при равных условиях кредита (процентная ставка, срок и сумма) в начале плана ежемесячные платежи будут выше;
- сложнее планировать бюджет;
- банковские менеджеры почти никогда не предлагают такую схему и редко соглашаются на нее.
Как снизить переплату по кредиту
Есть несколько законных способов уменьшить кредитную нагрузку.
Частичное досрочное погашение
Любая кредитная организация начисляет проценты только на сумму оставшейся части основного долга. Правда, это правило действует только до тех пор, пока заемщик добросовестно выполняет свои обязательства. Если он допустил просрочку и заработал неустойку, с суммы штрафа также могут быть начислены проценты.
Логично предположить, что чем меньше оставшийся NPD, тем меньше будут проценты. Отсюда следует, что переплату можно уменьшить, если при каждом платеже вносить дополнительную сумму. Банк обязан все это дело направить на погашение ОД.
Это называется досрочным частичным погашением (PPR). Для реализации этой возможности достаточно обратиться в кредитную организацию. Это можно сделать, лично посетив банк, а также на сайте или через мобильное приложение.
Вы можете оформить частичную досрочную выплату, не выходя из дома. Источник: www.unsplash.com
Обратите внимание, что чистая приведенная стоимость может быть реализована только одновременно с платежом в бюджет. Если вы внесли его по графику утром, а вечером решили сделать NPV, банк примет деньги, но они будут на вашем счете до следующего платежа. При этом положительный эффект (снижение интереса) вы почувствуете и позже.
Рефинансирование кредита
Этот метод применяется уже не к основному долгу, а к процентам по кредиту. Рефинансирование имеет смысл для долгосрочных кредитов и распространено, например, в ипотеке.
Суть в следующем: банк позволяет клиентам переоформить денежное обязательство на остаток долга по более выгодной процентной ставке. При этом первый кредит можно оформить в другом банке. Однако целесообразность такой меры зависит от конкретных обстоятельств – прежде всего от последнего периода.
На сайте Совкомбанка вы найдете практичный калькулятор рефинансирования кредита и легко рассчитаете возможную выгоду.
Рефинансировать кредит в Совкомбанке с процентной ставкой 6,9%. Дайте паспорта и непрактичные кредитные договоры, которые необходимо закрыть. Совкомбанк погасит старые кредиты и предоставит новый с выгодными условиями и комфортной оплатой. Ищите онлайн и платите меньше!