Текст изменен / 3 мая 2023 г
Кредитование – это практичный способ оплаты товаров, которые нужны здесь и сейчас, а также возможность позволить себе больше. Но не все заемщики понимают, как банки делают индивидуальные расчеты. Давайте посмотрим, от чего зависит процентная ставка по кредиту.
- Проценты по кредиту
- Какова годовая процентная ставка
- Что влияет на процентную ставку
- Как банки оценивают клиентов
- Особенности банковской политики
- Способ оплаты
- Как повысить шансы на одобрение
Процент можно рассчитать в кредитном калькуляторе
Кредитная ставка
У вас нет частного дома и лодки, поэтому раз в месяц вы выезжаете за город, чтобы насладиться отдыхом и порыбачить. Вы платите определенную сумму за проживание и доступ к морю. Фактически вы арендуете дом и лодку у предпринимателя или частного лица.
Эту аналогию можно провести с кредитными средствами. Каждый заемщик должен брать деньги у банка в аренду и платить за их использование по фиксированной процентной ставке. Сколько заемщик должен заплатить, определяет кредитная организация.
Из чего складывается годовой процент
Участники финансового сектора не устанавливают тарифы случайным образом, а руководствуются ставкой рефинансирования, которая меняется в зависимости от учетной ставки Центрального банка России (ЦБ РФ). Только регулятор повышает или понижает их с учетом геополитической и экономической ситуации.
Когда процентная ставка центрального банка падает, банки постепенно снижают годовую процентную ставку и процентную ставку по всем кредитным продуктам, включая депозиты и сберегательные счета. Если ключевая процентная ставка повышается, участники рынка повышают процентную ставку.
Что влияет на размер процентной ставки
Однако это далеко не все факторы, прямо или косвенно влияющие на размер годового процента. Самым важным является политика банка, которую он выстраивает с учетом множества нюансов, ориентируясь на реализацию тех или иных продуктов.
Чаще всего кредитные организации стараются предлагать долгосрочные услуги. Поэтому кредит на несколько лет будет дешевле, чем на несколько месяцев. Разница в процентной ставке может быть огромной.
Поэтому заемщикам лучше всего искать наиболее выгодные предложения и правильно рассчитывать финансовые возможности. В Совкомбанке, например, можно выбрать подходящие вам условия.
К другим аспектам, влияющим на размер ставки, относятся инфляционные процессы, объем выпуска новых векселей (эмиссии), наличие дополнительных услуг или продуктов, кредитная история клиента.
Как банки оценивают клиентов
Потенциальный заемщик характеризуется информацией в заявке и кредитной историей. Сотрудники банка смотрят на уровень дохода, наличие семьи и имущества, возраст, покупательскую активность, долговую нагрузку и другие нюансы. Сектор тщательно изучает заемщиков.
Все это составляет кредитный рейтинг. Чем он выше, тем лояльнее банки будут относиться к кредитной заявке, ведь они не хотят рисковать ростом дефолтов и неплатежей.
На основе этой оценки рассчитывается еще один важный фактор – это показатель долговой нагрузки. Этот параметр позволяет специалистам прогнозировать поведение заемщика и понимать, как он будет обслуживать кредит.
В этом случае также существует прямая зависимость. Высокая процентная ставка покажет заемщику, что банки вложат вероятный риск в годовую процентную ставку и дадут деньги на жестких условиях.
Вы не можете надеяться на одобрение заявки, если вы должны деньги нескольким банкам и платите с опозданием. Между добросовестным и недобросовестным клиентом организация выберет первого.
Молодые люди Маргарита и Всеволод обратились в тот же банк за потребительским кредитом. Женщина рассчитывала получить на ремонт более 500 тысяч рублей под низкий процент, а мужчина — всего 70 тысяч рублей на покупку мелкой бытовой техники.
Специалисты довольно долго рассматривали оба заявления, но отдали предпочтение Маргарите, так как у нее не было семьи и детей, она получала зарплату на карту в этом банке и не допускала просрочки по предыдущим кредитам, а значит, была желанный заемщик.
Банк отказал Всеволоду из-за наличия задолженности по коммунальным платежам и большого количества рассрочки на разные товары. Мужчина часто пропускал сроки платежей и недобросовестно относился к финансовым обязательствам.
Иногда, конечно, ситуация складывается так, что возможность полноценного кредитного обслуживания пропадает. Решить проблему помогут такие инструменты, как реструктуризация, рефинансирование или кредитный доктор.
«Кредитный доктор» Совкомбанка поможет при проблемах с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Особенности банковской политики
Именно так кредитные учреждения создают стратегию. Банки — это те же компании, которые тратят деньги на уплату налогов, зарплаты сотрудникам, аренду помещений, а также кредиты Банка России.
Такие расходы включены в надбавки к ценам. Для сравнения, микрофинансовые кредитные организации будут требовать от клиентов больше, чем крупные и авторитетные банки.
|
Типы игр |
Характеристики |
|
Жидкость |
Изменения во время кредитования |
|
Зафиксированный |
Без изменений во время кредитования |
|
Подлинный |
Инфляция с учетом |
|
Обдуманный |
Без учета инфляции |
|
Упреждающий |
Проценты выплачиваются в течение всего срока кредита |
|
Декурсивный |
Проценты выплачиваются в конце кредита |
В действительности банки предоставляют ссуды наличными или ипотечные кредиты по эффективной процентной ставке. Он формируется с учетом различных аспектов и практически всегда отличается от среднего уровня.
Например, малообеспеченному клиенту, проживающему в центре страны, кредитная организация предложит занять средства не под 13% годовых, как указано в рекламном буклете, а под 19%.
Срок кредита определяет процентную ставку
Чтобы не брать кредит под высокий процент, изучите всю информацию, представленную на официальном сайте выбранного банка. Обычно условия указываются в документах, публикуемых в специальных разделах. Важно прочитать все данные.
Тип платежей
Их всего два: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае заемщик сначала выплачивает проценты за определенный период, а затем — основную сумму долга.
Во втором все немного иначе: банк делит сумму кредита на определенный срок и начисляет проценты на остаток. Из-за этого, например, в первый месяц вы заплатите 9 000 рублей, а во второй — 8 700 рублей.
Трудно сказать, какой из этих видов будет наиболее удобен для заемщика. Но в любом случае следует правильно рассчитать срок кредита и сумму ежемесячных платежей.
Важно: учитывайте возможности, доходы и расходы. Главное, чтобы вы могли вовремя погасить долг, а в идеале договориться о частичном или полном досрочном погашении.
Как повысить шанс на одобрение
Невозможно дать конкретные рекомендации, которые на 100% гарантируют получение долгосрочного кредита. Тем не менее, стоит помнить, что банки хотят видеть среди своих клиентов ответственных и целеустремленных людей, способных полностью погасить задолженность.
Плюсами будут постоянная официальная работа, наличие депозита или счета в банке, где вы хотите получить кредит, стабильный доход, отсутствие долговых обязательств, хорошая кредитная история и высокая кредитоспособность.
Любой заемщик может увеличить ваши шансы на одобрение кредита
Если вы получаете среднюю заработную плату, несколько лет проработали в государственной организации, имеете зарплатную карту, а также готовы оформить дополнительную страховку, банк может предложить вам относительно низкую процентную ставку и гибкие условия.
В противном случае можно оформить кредит с ипотекой на имущество, будь то автомобиль, квартира, дом или коммерческая недвижимость, и дополнительно привлечь поручителя. Ваши шансы на одобрение возрастут.
У вас есть дом с землей? Это имущество может выступать в качестве обеспечения по кредиту от Совкомбанка. С его помощью можно получить от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет. Оставьте онлайн-заявку и сделайте шаг к новым целям!
Окончательное решение банк принимает на основании данных скоринговой системы, прогнозирующей поведение потенциального заемщика. Годовой процент по кредиту устанавливается в соответствии с методологией ценообразования на основе риска. Существуют математические методы, которые помогают организациям взвесить все за и против при рассмотрении вашего заявления.