Добровольные граждане в России могут вернуть 13% от погашенного кредита или потребовать от банка взыскания переплаты по процентам. Рассказываем, как сделать налоговые вычеты и почему не всегда выгодно погашать кредит досрочно.
- Все о процентах по кредиту
- Досрочное погашение долга
- Платежи по кредиту
- Когда нельзя вернуть проценты
- Возврат процентов по кредиту
- Переплата процентов
- Банковские ловушки
- Подведем итог
Все о процентах по кредиту
По закону РФ можно вернуть 13% по потребительскому кредиту. Также есть налоговый вычет. Для его получения необходимо собрать необходимые документы. Вы можете вернуть деньги, если кредит был взят на:
- очное обучение в учебном заведении с действующей лицензией;
- платное лечение в лицензированной клинике;
- улучшение жилищных условий.
Вы можете вернуть проценты, если задолженность была погашена до оговоренного срока. Гражданский кодекс РФ допускает досрочное погашение любого кредита, не связанного с предпринимательской деятельностью.
При таком варианте погашения долга кредитор выплачивает проценты вперед, но сумма кредита не меняется. Переплата процентов считается банком необоснованным обогащением, поэтому средства должны быть возвращены заемщику.
Зацените Халву, чтобы на вопрос: “Где взять деньги?” больше не беспокоить вас. Совершайте покупки в магазинах и получайте кэшбэк за потраченные деньги.
Универсальная карта «Халва» — это не только практичное платежное средство. Это как швейцарский армейский нож, который содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластиковом и мобильном приложении. Кэшбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 12% при бесплатном обслуживании. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Досрочное погашение долга
Финансовые учреждения не имеют права запретить заемщику возвращать долг до оговоренного срока, но некоторые из них создают условия, препятствующие расторжению договора. Банкам невыгодно, когда клиент досрочно закрывает кредит. Если заемщик перестает платить проценты, кредитор остается без прибыли.
Заемщик имеет законное право на досрочное погашение суммы кредита и принимает это решение самостоятельно. Банки в этой ситуации не могут взыскать штраф.
Чтобы избежать проблем в этом случае, лучше сразу предупредить о своих намерениях погасить кредит. Тогда это будет в договоре, который обеспечивает правовую защиту.
Если вы не сделаете этого заранее, вы должны уведомить банк о своем намерении досрочно закрыть кредит за 30 дней до даты возврата (иногда банки устанавливают более короткий срок уведомления). После этого финансовое учреждение произведет перерасчет долга.
Однако не всегда выгодно погашать кредит досрочно. Например, у вас есть ипотечный кредит на 20 лет, и вы хотите закрыть его через 10 лет, поэтому каждый месяц вы платите больше. Вместо этого свободные деньги можно перевести на депозит под хороший процент – получится накопить приличную сумму.
иметь подушку безопасности всегда выгоднее, чем быстрее погасить кредит на последние деньги. Открыть депозит в Совкомбанке. Гибкие условия сыграют вам на руку и деньги всегда будут приумножаться.
Деньги, спрятанные под подушкой, списываются. Спасите деньги от инфляции и заставьте сбережения работать на вас. Откройте депозит в Совкомбанке с процентной ставкой до 10,3% годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- открыть депозит можно удаленно;
- управлять им, не выходя из дома;
- умножьте свои усилия с помощью карты Халва».
Дополнительную защиту денежных средств обеспечивает государственная система страхования вкладов.
Платежи по кредиту
Проценты начисляются за каждый день использования денег по ставке, определяемой договором и рассчитанной на год. Все суммы обсуждаются с заемщиком и прописываются в ежемесячном плане платежей.
Существует два вида платежей:
- Аннуитетный платеж – кредит и проценты по нему суммируются в один крупный платеж, который делится на весь период. При этом методе задолженность выплачивается равными суммами каждый месяц.
- Дифференцированный платеж – сумма кредита делится на весь период погашения, а проценты начисляются ежемесячно исходя из остатка долга. При этом выплаты в первые месяцы всегда больше, чем в последние.
Процент переплаты по двум видам платежей можно рассчитать самостоятельно с помощью бесплатного онлайн-калькулятора.
Маша взяла кредит на учебу. Сумма долга составила 700 000 рублей под 6% годовых. Она оценила свои возможности и поняла, что сможет погасить его аннуитетным платежом за два года. Маше придется платить 31 024 рубля в месяц, а переплата составит 44 526 руб. При досрочном погашении, например через год, переплата составит 32 725 руб.
Если бы Маша выбрала дифференцированный платеж, то в начале погашения кредита ей пришлось бы заплатить по 32 618 руб. Каждый месяц сумма выплат уменьшается, поэтому на конец периода она составит 29 314 руб. Переплата в данном случае составляет 43 697 руб. В случае досрочного погашения переплата составила бы 32 339 руб.
Когда нельзя вернуть проценты
Внимательно прочитайте условия договора. Иногда банки не возвращают переплаченные проценты, о чем говорят в договорном документе. В случае налоговых вычетов также существуют обстоятельства, при которых возврат невозможен:
- кредитор не является гражданином Российской Федерации;
- нет официального трудоустройства и дохода, с которого уплачивается подоходный налог;
- в договоре не указана цель кредита;
- проценты по долгу начисляются за фактический срок пользования.
Своевременная оплата долга по графику платежей не является досрочным погашением. В этом случае проценты считаются платой за пользование деньгами, и вернуть их будет невозможно.
Возвращение процентов по кредиту
Вы можете вернуть 13% по выплаченному потребительскому кредиту. Необходимые документы для заявки:
- копия договора, подтверждающего получение права выдачи налогового кредита;
- копия кредитного договора;
- справка из банка о том, что вы уплатили все проценты по долгу;
- декларация по форме 3-НДФЛ.
НДФЛ (НДФЛ) — налог для резидентов России и иностранцев, получающих деньги в стране. Чаще всего личный налог составляет 13%.
Если кредит был взят на лечение или учебу, к налоговым документам необходимо приложить копию лицензии компании или учреждения и платежные квитанции. При покупке жилья для возврата налогового вычета потребуется выписка из ЕГРН.
Вы взяли кредит в банке и поняли, что не успеваете вовремя его вернуть из-за нехватки денег? Рефинансируйте кредит в Совкомбанке по выгодной процентной ставке. Совкомбанк погасит старые кредиты и предоставит новый с выгодными условиями и комфортной оплатой.
Рефинансировать кредит в Совкомбанке с процентной ставкой 6,9%. Дайте паспорта и непрактичные кредитные договоры, которые необходимо закрыть. Совкомбанк погасит старые кредиты и предоставит новый с выгодными условиями и комфортной оплатой. Ищите онлайн и платите меньше!
Пакет документов можно отправить по почте, принести в отделение ФНС или заполнить заявление онлайн. Заявка будет рассматриваться в течение трех месяцев.
Если у налоговых органов возникнут вопросы, вам будет направлено соответствующее письмо. На изменение заявления дается 30 дней: при несоблюдении сроков необходимо повторно собрать документы и обратиться в ФНС.
Переплаты по процентам
Когда заемщик ежемесячно платит больше и закрывает кредит, например, не через год, а через пять лет, погашение считается частично досрочным. Чтобы вернуть деньги за переплату процентов, необходимо написать заявление в банк и дождаться одобрения.
Средства будут возвращены в срок, установленный банком. При этом вы должны понимать: нужно запастись терпением, чтобы вернуть переплаченные проценты.
Ловушки банков
Когда заемщик сообщает банку о своем желании погасить долг быстрее, тот в свою очередь предлагает два варианта:
- уменьшить срок кредита, но не менять размер ежемесячного платежа;
- уменьшить сумму кредита, но сохранить срок погашения.
Загвоздка в том, что вышеперечисленные варианты не будут считаться переплатой процентов. Банк не может пересмотреть план платежей, не пересчитать долг и даже отказать в погашении переплаты по процентам. В этом случае необходимо обращаться в суд.
Подведем итог
возврат части денег по кредиту реален. Вы можете погасить долг вовремя и подать заявку на налоговые льготы или погасить досрочно и вернуть слишком большие проценты.
В любом случае необходимо подумать о возврате денег и заранее сообщить банку о своих планах. Кроме того, важно внимательно прочитать условия договора перед его подписанием. Так вы сможете защитить себя от проблем.