Многим знакомо понятие «задолженность по кредиту». Вы могли заметить эту фразу в кредитных договорах. Чем примечателен такой долг, и чем он отличается от обычного долга — расставим точки над i».
- Понимать терминологию
- Чистая задолженность
- Классификация кредитной задолженности
- После выпуска
- По способу оплаты
- По способу погашения процентов по кредиту
- При наличии
- По статусу погашения
- Вероятность искупления
Долг больше, чем просто долг
Разбираемся с терминологией
Начнем со слова «кредит». Статья 689 ГК РФ гласит, что в классическом понимании речь идет о безвозмездной передаче другому лицу материальных ценностей во временное пользование. Другими словами, человек или организация получает свободный доступ к тому или иному ресурсу.
Но в банковской среде термин «кредитная задолженность» (СЗ) включает в себя как сам долг, так и начисленные проценты, то есть в том числе плату за пользование заемными средствами. Так что о бесплатном кредите говорить не приходится.
Поясним на примере.
Александр взял кредит 100 000 рублей на один год под 10% годовых. Это означает, что молодой человек готов платить банку определенную часть собственного дохода за возможность занимать чужие деньги.
Схема погашения кредита дифференцирована. Это означает, что сумма платежа уменьшается каждый месяц. Основной долг (проще говоря, сам кредит) погашается равными долями, а начисленные проценты ежемесячно уменьшаются.
Сначала Александр погасил долг по графику. Через 6 месяцев его задолженность по кредиту составила 52 500 руб. Из них 50 000 рублей — это основной долг, а 2 500 рублей — это общая сумма начисленных процентов, которые остаются к уплате при строгом соблюдении графика.
Если основной долг является обязательной величиной, то второе число (сумма процентов) может меняться в зависимости от того, в каком режиме заемщик продолжает погашать кредит.
В случае досрочного погашения (частичного или полного) процентная ставка снижается. В случае просрочки платежа банк добавит пеню или штраф к общей сумме СЗ.
Через полгода своевременного выполнения обязательств по кредиту у Александра возникли финансовые трудности – он внезапно потерял работу. Седьмой платеж молодой человек вовремя не внес, а через неделю банк прислал уведомление о том, что ему начислена пеня в размере 0,1% от оставшейся суммы долга, то есть 50 рублей.
Из-за бездействия Александра его СЗ в банк увеличился и теперь составляет 52 550 руб. Если он не примет мер, долг будет только расти.
Таким образом, задолженность по кредиту не является фиксированной суммой. Он отражает только предполагаемую сумму долга. Каким он будет на самом деле, зависит от заемщика.
Вы тоже попали в подобную неприятную ситуацию и испортили свою кредитную историю? Совкомбанк может помочь.
«Кредитный доктор» Совкомбанка поможет при проблемах с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Чистая ссудная задолженность
Этот термин популярен среди финансистов. Фактически речь идет о размере основного долга, то есть баланса кредитной организации.
Чистый СЗ является постоянной величиной для каждого платежного периода.
Задолженность по кредиту может вырасти за счет штрафов и пеней. Источник: unsplash.com
Классификации ссудной задолженности
СЗ классифицируется по нескольким критериям – в зависимости от условий кредитного договора или обстоятельств. Разберем основные классификации.
По способу выдачи
Кредитные организации могут выдавать деньги единым разовым платежом (на банковский счет или наличными) или несколькими денежными траншами в виде кредитного лимита.
По способу погашения
Чаще всего кредитная задолженность погашается равными (при аннуитетном плане) или неравными (при дифференцированном) платежами через определенные промежутки времени. На таких условиях банки выдают потребительские кредиты, автокредиты и жилищные кредиты физическим лицам, а также большинство бизнес-кредитов.
Иногда финансовые учреждения выдают кредиты, по которым СЗ погашается одним платежом в конце срока или разными суммами через неравные промежутки времени. В основном такие гибкие условия предоставляются юридическим лицам.
По способу погашения ссудных процентов
Помимо обычных схем — аннуитетной и дифференцированной — банк может разрешить заемщику выплачивать проценты отдельно от чистых СЗ. Например, с одним платежом в начале или в конце срока кредита. В особых случаях кредитная организация может предоставить беспроцентный кредит.
Также Совкомбанк дает своим клиентам возможность получить «беспроцентный кредит» в виде рассрочки на очень выгодных условиях в большом количестве магазинов-партнеров.
Универсальная карта «Халва» — это не только практичное платежное средство. Это как швейцарский армейский нож, который содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластиковом и мобильном приложении. Кэшбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 12% при бесплатном обслуживании. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
По обеспеченности
Обеспеченные кредиты – это кредиты, по которым заемщик внес определенную сумму в качестве обеспечения или имеет поручителя.
Следовательно, необеспеченные кредиты – это кредиты без залога. Как правило, условия по ним хуже для заемщика (ниже максимальная сумма, выше процентная ставка или короче срок кредита), так как выше риск для кредитора.
Своевременное погашение долга – залог вашего финансового благополучия
По статусу погашения
Эта классификация больше не определяется условиями кредитного договора. В соответствии с ним ссудная задолженность может быть:
- срочный (текущий) – который окупается вовремя или досрочно;
- просроченный – тот, что заемщик не платит вовремя;
- переоформляется – если на остаток СЗ распространяются кредитные каникулы.
По вероятности погашения
Эта классификация применяется только к просроченным кредитам. В зависимости от финансового состояния заемщика СЗ происходит:
- ожидаемый – просрочка до 30 дней, при этом у заемщика будут ресурсы для погашения в ближайшее время (например, бизнесмен ждет зачисления средств на иск»);
- сомнительный – просрочка от 1 до 6 месяцев, должник собирается подать на банкротство;
- безнадежный – заемщик был признан банкротом (в судебном или внесудебном порядке), его долг перед кредитором аннулирован.
Последняя форма СЗ означает, что банк потерял шанс вернуть задолженность по кредиту. На случай таких неприятных ситуаций в каждой кредитной организации есть резервный денежный фонд.
Однако это не означает, что банк просто откажется от установленных для него денег. Пока должник не будет признан банкротом, организация будет пытаться решить эту проблему. Например, предложить заемщику рефинансировать кредит или взять отсрочку.