Текст изменен / 27 января 2023 г
30% россиян испытывают трудности с погашением кредитов и займов. Каждый четвертый потребительский кредит просрочен не менее чем на три месяца. Совет зарабатывать больше и тратить меньше вызывает горькую улыбку: гораздо меньше. Как быть?
- Не могу заплатить, чтобы обанкротиться
- Что делать тем, кто всегда платит по долгам
- Где служить
- Как сэкономить
- Как пережить трудные времена
А как быть с выплатой ипотеки?
Платить нельзя банкротиться
Очень сложно придумать, как выбраться из долговой ямы, если его туда загнали обстоятельства. Тяжелая болезнь, потеря работы, кризис в стране – события, которые трудно предсказать. А когда они приходят один за другим, да еще на фоне ипотеки, невольно думаешь о банкротстве.
Реклама убеждает, что обанкротиться легко. Красочные плакаты и видеоролики показывают, как счастливы люди, когда им наконец-то списали долги. На самом деле не все так просто.
Когда вы обанкротитесь:
- долг превысил 500 тысяч рублей;
- платежи хотя бы по одному кредиту просрочены на 3 месяца и более;
- вы пытались всеми способами улучшить свое финансовое положение и потерпели неудачу.
Важно помнить: долги никуда не денутся, их не простят и не спишут. Банк пересмотрит условия, но платить все равно придется. Банкротство – это крайняя мера, которая дорого обойдется во всех отношениях:
- Банкрот теряет право распоряжаться своим имуществом и счетами. Если приставы решат, что можно жить на зарплату, пока не заплатишь, то так тому и быть.
- О новых кредитах можно забыть на год-полтора — банкротство в значительной степени разрушает вашу кредитную историю.
- На саму процедуру придется потратить от 50 до 300 тысяч рублей.
О процедуре банкротства мы подробно писали ранее. Если ситуация действительно безвыходная, единственным выходом является признание себя банкротом. Но прежде чем кредиты превратятся в удушающую трясину, постарайтесь их погасить.
Лайфхак 1: перед судом поговорите с близкими. Не стоит занимать у них деньги, иначе проблема, как избавиться от долга, уйдет на второй круг. Однако, если у семьи мало ликвидного имущества, его могут переоформить на вас и использовать для выплат. Подойдет что угодно: старая машина, заброшенный участок в отдаленном саду, комната в аварийном убежище.
Лайфхак 2: получить юридическую поддержку. Так вы обезопасите себя от ошибок и новых штрафов.
Если ваш долг превышает указанный потолок, вам придется пройти сложную процедуру банкротства через суд. Воспользуйтесь услугой «Стопдолг» от Совкомбанка. Юристы компании предлагают полный комплекс услуг по консультированию, подготовке документов и сопровождению клиентов.
Что делать тем, кто всегда платит долги
Для начала оцените, какую долю бюджета «съела» задолженность. Суммируйте все доходы семьи, все платежи по кредитам и займам и сравните.
- Выплаты составляют более 50% бюджета — ситуация близка к критической или уже перешагнула этот предел.
- 41-50% – высокие выплаты. Пора действовать: любые форс-мажоры поставят под угрозу вашу платежеспособность.
- 25-40% – приемлемые затраты. Скорее всего, вы во многом себе отказываете, но платите вовремя.
- 16–24% — оптимальный уровень долга. Пусть он будет вашей целью.
Если платежи не берут более 40-50%, у вас есть все возможности это сделать. Составьте список долгов с суммами платежей и ставками. Отдайте предпочтение самому дорогому (с наибольшими усилиями) и самому маленькому.
Закрывая дорогой кредит, вы уменьшаете переплату. А когда погасите маленькую, выиграйте первый выигрыш и быстро доплатите остальные.
Банковские консультации
Подключитесь к автоматическим платежам — они защитят вас от задержек. Старайтесь давать на 10% больше фиксированного платежа — так вы снизите процентную ставку.
Если вы находитесь в группе риска, немедленно свяжитесь с банком и расскажите им о своих трудностях. Банку выгоднее пойти на уступки, чем решать дело через суд.
Не прячьтесь ни при каких обстоятельствах. Если звонят из банка – отвечайте. Не меняй номер телефона, не переезжай, не думай, что сможешь спрятаться от долгов. Денежные проблемы нужно решать быстро и открыто.
Что вам предложит банк:
- Кредитные каникулы – временная приостановка платежей. Дает передышку, но превращается в переплату: во время отпуска продолжают начисляться проценты.
- Реструктуризация – изменение условий кредита: срок погашения, проценты, платежи. Важно понимать, что цель банка не в том, чтобы простить остаток долга, а в том, чтобы убедиться, что вы тем или иным образом его погасите. Например, уменьшить ежемесячный платеж при увеличении срока.
- Рефинансирование — это когда вы берете новый, более выгодный кредит, чтобы погасить старый. Самый комфортный вариант, но подходит только тем, у кого нет просроченных платежей.
Ищите рефинансирование, если это возможно. Новый кредит можно взять в том же банке или в другом. В последнем случае банк вернет ваши платежи в полном объеме и предложит более комфортные условия.
Рефинансировать кредит в Совкомбанке с процентной ставкой 6,9%. Дайте паспорта и непрактичные кредитные договоры, которые необходимо закрыть. Совкомбанк погасит старые кредиты и предоставит новый с выгодными условиями и комфортной оплатой. Ищите онлайн и платите меньше!
Где заработать
Вы замечали, как часто в социальных сетях вам предлагают заработать миллионы без труда и вложений? Эти объявления – приманка. Их цель — отчаявшиеся люди, готовые на все, чтобы погасить свой долг как можно скорее.
Когда купила курс “Как привлечь деньги”, а счет еще худой
Чтобы не потерять последние деньги, используйте проверенные методы.
- Мобилизуйте свои навыки. Вы водите машину, поете, умеете ли вы ухаживать за детьми? За это платят деньги, и немалые. Консультации и многие другие услуги занимают пару часов в день и могут приносить до 15 тысяч в неделю.
- Выньте пособия, от которых зависите: безработица, дети, уход за пожилыми родственниками. Узнайте о налоговом кредите: его можно получить, если вы много потратили на лечение или образование, купили жилье (в том числе в ипотеку).
- Объясните ситуацию на работе. Может, сейчас государству нужен помощник за четверть ставки? И именно с теми навыками, которые у вас есть?
- Если вы продаете вещи, ищите покупателей повсюду. Например, старые книги могут никому не понравиться на Авито, но букинистический магазин с удовольствием их купит.
Поэкспериментируйте с географией: на объявление могут откликнуться активнее в деревне, где у вас есть дача, или в соседнем городке, куда вы едете к своим близким.
Используйте разные каналы: размещайте резюме и рекламные объявления на двух-трех сайтах одновременно. Не ограничивайтесь интернетом, особенно в небольших городах: предлагайте услуги друзьям, подписывайтесь на доски объявлений, жертвуйте вещи в комиссионные магазины.
Неправильные стратегии:
- Используйте, чтобы заработать. Не покупайте машину, чтобы подзаработать на доставке, не заказывайте элитную пряжу для вязания на заказ. Расход может не окупиться и рисковать сейчас нельзя.
- откройте бизнес. Около 30% людей попадают в долговую яму таким образом: чтобы быстрее погасить ипотеку, они увольняются с работы, открывают ИП и. берут еще один кредит для благополучного старта. Когда выясняется, что бизнес не приносит дохода, они берут микрозайм, и тогда долг растет как снежный ком.
- Ищите «волшебную таблетку»: например, курсы, которые якобы сделают вас миллионом, ничего не делая. Чудес не бывает. Используйте навыки, которые у вас уже есть.
По статистике средний платеж по потребительскому кредиту составляет 10 тысяч, а по ипотеке – 27 тысяч рублей. Суммы довольно большие, поэтому нужно не только искать доход, но и сокращать расходы.
Как правильно экономить
Планируя, как выбраться из долгов по кредитам, без сокращения расходов не обойтись. Помните: это не марш-бросок, а марафон, который нужно пройти без перерыва. Поэтому боритесь с импульсивными покупками и ненужными переплатами, а не с жизненно необходимыми расходами.
3 правила умной экономии:
- Отложите большие расходы: покупку машины, путешествие, прибавление семьи. Совет очевиден, но многие им пренебрегают.
- Не лишайте себя элементарного комфорта. Питайтесь полноценно (хотя и разумно), одевайтесь тепло, лечитесь вовремя. Экономия в жизненно важных сферах может обернуться катастрофой в будущем и привести к новым долгам.
- Кэшбэк, бонусные программы, промокоды – реальная возможность покупать еду и одежду с большими скидками. Прочитайте, что мы написали о выгодных предложениях, и воспользуйтесь этим.
4. Подключить электронную копилку. Вы можете снимать деньги в любое время, а проценты добавляются к балансу.
Ну а тем, кто больше привык получать доход от вкладов, рекомендуем рассчитать процентную ставку с помощью онлайн-калькулятора и убедиться, что условия Совкомбанка выгодны!
Самая большая проблема – сохранение продуктов питания. В 2022 году доля потребления продуктов питания увеличилась по всей стране. 21% россиян тратят почти всю свою зарплату на еду. 60% тратят половину своего бюджета или больше на продукты. 33% постоянно экономят на еде, причем на основных продуктах: мясе, рыбе, фруктах.
По возможности не исключайте из рациона основные продукты. Ищите бюджетные варианты: суповые наборы, замороженные и сублимированные смеси. Будьте осторожны с дешевыми полуфабрикатами: они не питательны и могут вызвать проблемы со здоровьем, так как содержат много соли и искусственных добавок.
6 правил, как можно сэкономить на еде без вреда для здоровья:
- Составьте меню на неделю: так проще следить за балансом между БЖУ, витаминами и микроэлементами.
- Возьмите список в магазины. Чтобы избежать импульсивных покупок, попробуйте заказать онлайн. Отдельные предметы будут стоить дороже, чем в магазине, но сумма чека будет уменьшена — а это то, что вам нужно.
- Не поддавайтесь на уловки маркетологов. Ищите товары на полках выше и ниже уровня глаз – там прячутся самые выгодные предложения.
- Купить масло, бытовую химию, продукты крупными упаковками. Это снизит цену за литр/килограмм.
- Идите на рынок. Там можно и поторговаться, и купить на развес, чтобы не платить за упаковку.
- Собственный сад не всегда дешевле. Собирать урожай со старой яблони выгодно. Покупать почву, удобрения и новую теплицу для «бесплатных» огурцов уже не очень хорошо.
Если денег очень мало, смотрите потребительскую корзину. Используя его, вы можете рассчитать, сколько и каких продуктов вам нужно купить, чтобы покрыть свои расходы на проживание.
Помните, что ограничения не вечны. Рано или поздно вы найдете способ погасить свой долг и снова будете жить в свое удовольствие.
Как пережить трудные времена
Долг — это большой стресс. Особенно, если вы набрали их, пытаясь выйти из сложной жизненной ситуации.
Если тревога мешает вашей жизни, обратитесь в службу охраны психического здоровья. Возможно, вам придется сменить несколько операторов, чтобы общаться конструктивно. Но это бесплатно и дает вам возможность высказаться.
Не лишайте себя любимых занятий. Прогулка после работы, чашка любимого чая, пара страниц романа помогут отвлечься и займут всего 10-15 минут.
И последний. Значительная часть кредитов в России берется не на себя, а на тех, кому банк отказал – и не без оснований. Деньги дают взаймы неалкогольным супругам, взрослым детям с игровой зависимостью, пожилым родителям, не умеющим планировать расходы. Именно эти кредиты толкают заемщиков в финансовую пропасть: деньги используются моментально, и возвращать их не торопятся — наоборот, просят занять еще.
Если это ваш случай, не спешите подавать заявку. Подумайте: действительно ли кредит поможет вашему другу или родственнику? Обязательно ли он вернет долг, как обещает?
Помните: банк одобрит для вас любой кредит с хорошей историей. Но ваше одобрение важнее. Мы хотим, чтобы вы погасили свой долг как можно быстрее и не брали новые, если вы не уверены в своих финансах.