Микрофинансовые организации охотно принимают заемщиков. Но как это может повлиять на кредитную историю человека? Рассказываем в статье.
- Что такое кредитная история
- Влияет ли микрозайм на кредитную историю
- Как выглядит хороший КИ
- Можно ли улучшить КИ с помощью микрозаймов
- Может ли микрозайм негативно повлиять на КИ
- Есть ли МФО, которые не работают с БКИ
- Как улучшить свой рейтинг в МФО
Вы можете самостоятельно проверить свою кредитную историю
Что такое кредитная история
Прежде чем выдать кредит соискателю, банк проверяет информацию о соискателе. Многие факторы могут повлиять на решение. Одним из самых важных является кредитная история.
Информация о ваших финансовых обязательствах, в том числе погашенных, хранится в бюро кредитных историй. Любые задержки в платежах, конечно же, также фиксируются в нем.
Агентство даже отражает заявки на кредиты, гарантии на чужие кредиты.
Если вы задолжали за услуги сотовых операторов, накопили долг за «коммуналку», не платите алименты — все это будет в вашей кредитной истории.
Вы можете заранее оценить свои шансы на получение кредита, проверив свой долг. Для начала отправьте запрос в центральный справочник кредитных историй. Это можно сделать через «Госуслуги».
Вы получите ответ, в котором будут указаны все BCI, где хранится информация о вашем CI. Спросите на их сайтах информацию о себе. Вы можете делать это два раза в год совершенно бесплатно.
Персональная оценка будет обозначена цифрой. Это ваша оценка.
На него влияют:
- количество одобренных кредитов и отказов;
- своевременная оплата или задержки;
- гарантия;
- любые долги и штрафы;
- банкротство.
При низком рейтинге соискателю вряд ли предложат кредит на выгодных условиях. Вполне вероятно, что такому заемщику будет отказано.
Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
Все финансовые учреждения, выдающие кредиты, обязаны направлять информацию в бюро кредитных историй. Микрофинансовые организации не являются исключением.
Это выглядит так:
- вы оформляете микрозайм;
- организация оценивает вашу кредитную историю (с вашего согласия);
- с вами заключается договор, и вы получаете деньги в долг;
- МФО передает информацию о сделке агентству.
Все ваше дальнейшее сотрудничество с МФО также будет отражено в БКИ: своевременная оплата или просрочка, погашение микрозайма.
Пустая кредитная история может привести к отказу банка
Как выглядит хорошая КИ
Мария несколько лет работала преподавателем в музыкальной школе. Она показала себя добросовестным работником — некоторые из ее учениц даже поступили в музыкальное училище, другие занимают призовые места на престижных конкурсах.
И хотя Мария давно закончила обучение, домашних уроков игры на фортепиано она не забросила.
Девушка догадывается, что ее игра периодически раздражает соседей. Поэтому Мария решила купить электронное пианино. Ведь так она сможет заниматься в наушниках даже ночью, не нарушая никому сон.
Но хорошее электронное пианино стоит недешево. Тогда Мария впервые в жизни обратилась в банк за кредитом.
Увы, в кредите ей было отказано. Расстроенная девушка ушла домой ни с чем.
Кажется, раньше Мария никогда не брала кредит, всегда вовремя оплачивала коммунальные платежи. Так почему же банк не пошел ей навстречу?
Дело в том, что Мария — темная лошадка для банка. Он не может быть уверен, что девушка будет стабильно платить, потому что у него нет данных о ее дисциплинированности.
КИ будет считаться хорошим только тогда, когда человек брал кредиты и погашал их без задержек. И чем больше таких случаев, тем выше рейтинг.
Однако нет никаких гарантий, что банк одобрит заявку. Отличная КИ — далеко не единственный фактор, который учитывает финансовая организация перед выдачей кредита. В учет входит наличие стабильного дохода, место работы, стаж работы, возраст и так далее.
Мария не знала, что сможет осуществить свою мечту вместе с Совкомбанком. Ведь с картой «Халва» она открывает возможность беспроцентной рассрочки в магазинах-партнерах.
Универсальная карта «Халва» — это не только практичное платежное средство. Это как швейцарский армейский нож, который содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластиковом и мобильном приложении. Кэшбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 12% при бесплатном обслуживании. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Но КИ легко разрушить. Он сильно пострадал от просрочек по кредитам, банкротства или судебных штрафов. Чтобы поддерживать свой рейтинг, старайтесь вовремя вносить платежи, оплачивать любые штрафы, налоги, коммунальные услуги.
Иногда «темное пятно» может появиться в CI по причинам, не зависящим от вас. Например, из-за банковской ошибки или мошенников, заполучивших ваши паспортные данные. Чтобы исключить такую возможность, возьмите за правило регулярно проверять информацию о себе в БКИ.
Можно ли улучшить свою КИ при помощи микрозаймов
Само по себе обращение в МФО ничего не говорит о вас как о заемщике. Но своевременная оплата обязательно повысит ваш рейтинг в глазах кредиторов.
Один или несколько микрозаймов, которые вы последовательно погасили, конечно, не дадут вам 100% гарантии, что в следующий раз банк выдаст вам кредит. А вот так можно попробовать подкорректировать свою кредитную историю.
В МФО клиентов проверяют на платежеспособность. Но требования в них ниже, чем в банках. Скорее всего, встретят соискателя с «чистой» историей.
Так заемщик может пополнить свою историю положительной записью. Если он погасит микрозайм точно в срок, финансовое учреждение учтет это в следующий раз. Правда, в МФО процентная ставка гораздо выше, чем может предложить банк.
Евгения Боднар, юрист и эксперт по банкротству Финансово-Правового Альянса, считает, что главное в данном случае – выбрать надежную МФО, проверить, легально ли она работает и какие условия предлагает:
«Как и банки, МФО передают всю информацию в БКИ, что позволяет должникам восстанавливать свой рейтинг.
Оформите микрозайм на минимальный срок (один месяц) и вовремя погасите его. Как правило, одного раза недостаточно, поэтому после первого погашения берите еще один кредит и возвращайте его без задержек и штрафов.
Для хорошей кредитной истории необходимо вовремя и в полном объеме погашать кредитные средства.
Кредитную историю улучшает не сам факт получения кредита или кредитов (их количество), а информация о своевременных платежах. Повысить балльную оценку удастся именно благодаря своевременному погашению микрозаймов».
Помните, что частые контакты с финансовыми учреждениями могут нанести ущерб КИ. Банк может воспринять это как сигнал о вашем нестабильном финансовом положении.
Поэтому лучше не рассылать заявки на кредит из любопытства. Чтобы узнать условия заранее, проще ознакомиться с информацией на сайте финансового учреждения.
Есть еще один вариант исправить свою кредитную историю. Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Просто выполните три простых шага, и ваша финансовая история улучшится. Ищи сейчас.
«Кредитный доктор» Совкомбанка поможет при проблемах с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Может ли микрозаем пагубно повлиять на КИ
Повторимся: большинство банков никак не видят привлекательности МФО. Другое дело, если вы не платили вовремя или слишком часто брали деньги в долг.
КИ также будет испорчен, если вы обратитесь в несколько финансовых учреждений одновременно.
Ольга Жидкова, эксперт отдела банковского анализа «Банки.ру», призывает вас понимать разницу между кредитной историей банка и кредитной политикой, прежде чем обращаться в МФО.
«Своевременное погашение микрозаймов положительно влияет на кредитную историю. Даже ваш кредитный рейтинг может подняться. Но это не будет центральным критерием при оценке заявки потенциального заемщика.
Сам факт кредитования микрофинансовой организации может стать сдерживающим фактором в соответствии с выбранной банком кредитной политикой и стратегией. Уже не важно, сколько было выдано микрозаймов и с какой периодичностью.
Есть банки, которые лояльно относятся к тому, что заемщик прибегает к микрофинансированию 1-2 раза, но в то же время, если это «постоянный» клиент МФО, банк скорее откажет. Он сочтет такого клиента неспособным грамотно распоряжаться финансами, планировать расходы исходя из реальных доходов, которые к тому же могут быть нестабильными и неофициальными».
Бывает и так, что оплата прошла, но средства не поступили на счет из-за задержки в системе. Поэтому лучше вносить деньги за несколько дней до положенного срока.
Помните, что ухудшение КИ — не единственное последствие просрочки платежа. При больших долгах вам могут запретить выезд за границу, устроиться на официальную работу становится сложнее.
Коллекторы могут выкупить ваш долг у МФО, и тогда вам придется иметь с ними дело. Или сама организация подаст на вас в суд. Любой кредит – это обязательство, действительно взвесьте свои силы, прежде чем подавать заявку на кредит.
Подать заявку на микрозаймы в проверенных МФО
Есть ли МФО, которые не работают с БКИ
Абсолютно все финансовые учреждения передают информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй. Не доверяйте людям, которые пытаются убедить вас в обратном. Это ложь.
Если МФО действительно не передает данные в БКИ, то перед вами мошенники, работающие без лицензии.
К счастью, такие «организации» живут недолго — их быстро разоблачают и закрывают. Но шанс быть обманутым недобросовестными людьми всегда остается.
Поэтому лучше обращаться к тем, кто работает на рынке не менее года.
Как улучшить свой рейтинг с МФО
Найдите МФО, которая работает в течение длительного времени. Взять кредит на короткий срок и закрыть его вовремя. Через пять рабочих дней информация об этом поступит в БКИ и положительно повлияет на КИ.
Ваши баллы увеличатся, если вы повторите процедуру. Но не переусердствуйте. Не стоит брать сразу несколько микрозаймов.